ISA vs IRP vs 연금저축, 뭐가 다를까? 절세 3총사 비교 분석!

 

절세를 원하면서 재테크를 시작했다면 반드시 한 번쯤 들어봤을 단어들: ISA, IRP, 연금저축
이름도 비슷하고, 혜택도 겹쳐 보여서 헷갈리셨나요?
오늘은 이 세 가지 절세 상품을 한눈에 비교 분석해보며, 나에게 맞는 상품이 무엇인지 알려드릴겠습니다.

✅ 각 상품의 기본 개념

• ISA (개인종합자산관리계좌): 예금, 펀드, ETF 등 다양한 금융상품을 담고 수익에 대해 비과세 혜택을 주는 계좌
• IRP (개인형 퇴직연금): 퇴직금을 개인이 직접 굴리는 퇴직연금 계좌로, 연말정산 세액공제 혜택 있음
• 연금저축: 노후 준비를 위한 계좌로, 일정 기간 적립 후 연금으로 수령 가능하며 세액공제 혜택이 큼

📊 ISA / IRP / 연금저축 비교표

항목	ISA	IRP	연금저축
가입 대상	전 국민 (1인 1계좌)	소득 있는 누구나	소득 있는 누구나
납입 한도	연 2,000만 원 / 총 1억 원	연 1,800만 원	연 400만 원
세제 혜택	수익 200~400만 원 비과세	세액공제 최대 700만 원	세액공제 최대 400만 원
의무 유지 기간	5년	55세 이후 연금 수령	5년 이상 + 55세 이후 연금 수령
중도 인출	일반 해지 가능 (혜택 회수)	불가 (특정 조건만 가능)	불가 (특정 조건만 가능)
출금 방식	자유롭게 출금 가능	연금 수령 (세율 우대)	연금 수령 (세율 우대)

💡 어떤 상품을 선택해야 할까?

• 재테크 초보라면: 자유로운 입출금 + 절세 가능한 ISA 추천
• 연말정산 세액공제가 필요한 직장인: IRP + 연금저축을 조합하면 최대 700만 원까지 세액공제 가능
• 노후 대비가 목표라면: 연금저축은 장기적으로 수령 시 세금 절감 효과도 큼

📌 절세 효과 예시

총 급여 5,000만 원 직장인이 연금저축 400만 원 + IRP 300만 원 납입 시, 총 700만 원 공제 대상
→ 약 115만 원까지 세금 환급 가능!
게다가 장기 투자 시 과세 이연 + 세율 우대 효과까지 누릴 수 있습니다.

⚠ 꼭 알아두기

• ISA는 비과세 중심 상품, IRP와 연금저축은 세액공제 중심 상품
• IRP/연금저축은 중도 해지 시 세제 혜택 반납해야 함
• 조기 수령 시 퇴직소득세 또는 기타소득세 부과될 수 있음

📌 결론

ISA, IRP, 연금저축은 각각의 특성과 혜택이 뚜렷하므로 목적과 상황에 맞게 선택하는 것이 중요합니다.
단기 투자 + 절세를 원하면 ISA, 세액공제와 노후 준비를 함께 하고 싶다면 IRP + 연금저축 조합을 고려해보세요!